Cuando el motor de arranque de su viejo Hyundai falló por tercera vez, Kiyah Moss se detuvo en el arcén de una autopista del noroeste de Arkansas (NWA) y se sentó tranquilamente al volante, preguntándose si llegaría al trabajo, o cómo pagaría la siguiente reparación. Las averías se habían convertido en rutina. Y también la ansiedad.
“Odiaba la ansiedad de preguntarme si llegaría al trabajo o a las citas sin descomponerme”, dijo.
Esa preocupación terminó este otoño, cuando Moss se convirtió en el primer prestatario del nuevo Programa de Préstamos para Vehículos Driving Change, una iniciativa piloto diseñada para ayudar a los trabajadores con crédito limitado o dañado a adquirir vehículos seguros y fiables, sin los tipos abusivos que suelen aplicarse a los compradores con bajos ingresos.
En la foto, Kiyah Moss con su Honda Odyssey 2015 recién comprado, gracias a la colaboración entre Circles NWA, Credit Counseling of Arkansas (CCOA), Communities Unlimited (CU) y la Fundación Excellerate. Consiguió el vehículo con un préstamo a través del nuevo Programa de Autopréstamos Driving Change de CU, convirtiéndose en la primera beneficiaria del programa.
El programa es el resultado de una asociación innovadora entre Circles NWA, Communities Unlimited (CU) y Credit Counseling of Arkansas (CCOA), con el apoyo de la Fundación Excellerate, una organización filantrópica del noroeste de Arkansas centrada en reforzar la movilidad económica y la estabilidad de las familias trabajadoras.
"Un transporte fiable es uno de los fundamentos más críticos -y pasados por alto- de la estabilidad económica. Impulsando el Cambio es un poderoso ejemplo de lo que es posible cuando las organizaciones se unen con el objetivo compartido de eliminar barreras para las familias trabajadoras. En Excellerate, estamos orgullosos de apoyar un modelo innovador que no se limita a proporcionar un préstamo para automóviles, sino que genera confianza, capacidad financiera y movilidad a largo plazo para nuestros vecinos."
– Lacey Bailey, Directora / Programas de la Fundación Excellerate
Un modelo basado en la educación, no en las aplicaciones
Impulsar el Cambio pone patas arriba el modelo tradicional de autopréstamo. En lugar de empezar con una verificación de crédito, el proceso comienza con 18 meses de asesoramiento financiero a través de Circles NWA. Los participantes adquieren destrezas en elaboración de presupuestos, reparación del crédito y planificación financiera a largo plazo antes de que se les remita a solicitar un préstamo, y sólo los Líderes de Círculo que completan los hitos clave son elegibles.
Para Circles NWA, la idea surgió directamente de las experiencias de las personas a las que sirven.
TJ Williams, Director Senior de Iniciativas y Entrenador Certificado de Desarrollo Personal de Circles, dijo que el transporte surgió como una de las barreras más significativas para las familias que intentan estabilizar sus finanzas.
Recordaba talleres en los que los participantes compartían historias de pagar 600 dólares al mes por coches usados a tipos de interés de hasta el 27%. Otros estaban atrapados en ciclos de reparaciones, averías y embargos.
“Empezamos a ver el excesivo coste del transporte y cuánto afectaba a sus presupuestos”, dijo Williams. “Eso nos impulsó a explorar alternativas de autofinanciación”.
A medida que Circles profundizaba, descubrió Instituciones Financieras de Desarrollo Comunitario -conocidas como CDFI- que ofrecían préstamos para automóviles justos y asequibles en otras regiones. Las CDFI son instituciones financieras especializadas, impulsadas por su misión y certificadas por el Tesoro de EEUU para ampliar el acceso al capital en las comunidades. Están diseñados para apoyar a los prestatarios que no reúnen los requisitos para la financiación tradicional, pero que pueden tener éxito con una suscripción flexible y una orientación responsable.
Para Circles NWA, CU -una CDFI que presta servicio en siete estados del sur, incluido el noroeste de Arkansas- se convirtió en el socio natural.
"Lo que ha sido realmente único es poder asociarnos con una institución financiera sin ánimo de lucro y orientada al desarrollo comunitario por su propia identidad. Muchos de los bancos con los que nos reunimos al principio estaban muy preocupados por los préstamos al consumo. Pero CU estaba interesada en centrarse en los hogares ALICE (Asset Limited, Income Constrained, Employed) e innovar en ese espacio".
– TJ Williams, Sr. Director de Iniciativas de Circles NWA
Convertir la preparación en acceso
Una vez que Circles determina que un participante está preparado, la organización lo pone en contacto con el Equipo de Préstamos de CU y con el Agente de Préstamos al Consumo Jesse Saldaña. La CU revisa los informes de crédito, ayuda a identificar los pasos para mejorar la preparación y evalúa las solicitudes.
Raven Nobles, Directora de Proyectos Especiales de Circles, sirve de puente entre las dos organizaciones. Ayuda a los participantes a reunir documentos, comprender el proceso de CU y prepararse para el éxito.
“El proceso comienza cuando me comunico con Communities Unlimited -concretamente con Jesse- sobre lo que el Líder del Círculo debe hacer para mejorar su situación financiera o su puntuación crediticia”, explica Nobles. A continuación, ayuda a los solicitantes a presentar los documentos requeridos y a cumplimentar la solicitud de préstamo.
Cuando Moss presentó su solicitud, traía consigo una sólida base construida a lo largo de meses de coaching financiero. Hacía poco que había saldado una deuda importante de un embargo anterior y, gracias a CCOA, conocía mejor su crédito y sus hábitos de gasto.
Una vez que Nobles la puso en contacto con CU, el proceso de préstamo avanzó rápidamente.
“Jesse estuvo genial: se encargó de muchas de las tareas pesadas y se aseguró de que todo avanzara con rapidez”, dijo Moss. “Por mi parte, todo lo que tuve que hacer fue enviar mis documentos y el pedido del comprador; él se encargó del resto”.
Un piloto demuestra su potencial
Con la financiación de CU y el apoyo de Circles, Moss compró una Honda Odyssey 2015, un vehículo que puede hacer frente a sus crecientes responsabilidades como trabajadora social, madre y hermana. Hace poco llenó la furgoneta para hacer un viaje familiar por carretera a Fort Scott, Kansas, una experiencia sencilla que habría sido imposible con su coche poco fiable.
"El viaje fue cómodo y sin estrés. Eso no habría sido posible con mi antiguo coche".
– Kiyah Moss, Beneficiaria del Primer Préstamo Auto Driving Change
Para muchos de los implicados, la experiencia de Moss confirmó lo que la colaboración había creído desde el principio: con la preparación adecuada y el socio financiero adecuado, las familias pueden acceder a un transporte seguro y asequible sin caer presas de los prestamistas de alto interés.
"Este programa llena un vacío que vemos todos los días: personas preparadas, responsables y que trabajan duro, pero que siguen sin poder acceder a préstamos asequibles para comprar un coche. Con la preparación que proporciona Circles y la flexibilidad que ofrecemos como CDFI, podemos ayudarles a avanzar con confianza. Estoy agradecido por haber contribuido un poco a ayudar a Kiyah a conseguir un vehículo fiable".
– Jesse Saldaña, Oficial de Préstamos al Consumo de CU
Williams señaló cómo Moss demostró su propio crecimiento a través del proceso. En un concesionario, el precio de etiqueta era demasiado alto y empezó a sopesar si pagar impuestos adicionales.
“Al final le dijo al vendedor: ‘Hoy no estoy preparada para tomar una decisión a ese precio'”, dijo Williams. “Se levantó para marcharse, y el vendedor le dijo: ‘Déjame ver qué puedo hacer’. Eso demuestra la confianza que adquirió”.
Nobles dijo que ver el cierre del primer préstamo fue un hito para todos los implicados.
“Ver cómo se materializaba todo su duro trabajo y poder ayudar en los últimos pasos significó mucho”, dijo. “Sabía lo importante que era para Kiyah y su hija tener un transporte fiable”.
Una nueva vía hacia la estabilidad
En el marco del programa piloto, los prestatarios pueden conseguir hasta 15.000 $ para un vehículo usado fiable con un interés fijo del 8% y un plazo de hasta 5 años.
Para Moss, la diferencia fue inmediata, no sólo en la calidad del coche, sino en la experiencia de ser tratado con dignidad y apoyo.
"Estoy agradecido por la asociación entre Communities Unlimited y Circles. La mayoría de los bancos no se arriesgarían tanto ni se preocuparían tanto por la situación de la gente. Realmente demuestra lo que es posible cuando las organizaciones trabajan juntas para ayudar a la gente a construir su estabilidad."
– Kiyah Moss
El proyecto piloto ya está llamando la atención de las agencias asociadas y de los líderes comunitarios, que ven en el modelo una forma de derribar una de las barreras más persistentes para las familias con bajos ingresos.
Moss lo resumió de forma sencilla:
"Aprovéchalo. Mis pagos son asequibles, el tipo de interés es bajo y no tengo ese remordimiento del comprador que he sentido en el pasado. Sé que puedo hacer estos pagos cómodamente y mantener un transporte fiable".
– Kiyah Moss
¿Listo para solicitar el Préstamo Auto Driving Change?
Comienza con el programa de coaching financiero de 18 meses de Circles NWA. Tras completar los hitos clave, los Líderes de Círculos son remitidos al Equipo de Préstamos de CU para solicitar el Préstamo para Automóviles Driving Change, una alternativa segura y asequible a la financiación abusiva de automóviles.
Requisitos: Abierto sólo a Líderes de Círculo activamente inscritos en el plan de estudios de los Círculos.
¿Preguntas? Ponte en contacto con Raven Nobles en raven@circlesnwa.org.
