5 de agosto de 2022
El Honorable Jerome Powell
Presidente
Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal

Atención: Ann E. Misback, Secretaria
Calle 20 y Constitution Avenue, NW
Washington, DC 20551
RE: OCC Docket ID OCC-2022-0002

Honorable Martin Gruenberg
Presidente en funciones
Corporación de Seguro de Depósitos

Atención: James P. Sheesley, Secretario Ejecutivo Adjunto
550 17th Street, NW
Washington, DC 20429

Atención: Comentarios RIN 3064-AF81
Honorable Michael Hsu
Interventor
Oficina del Interventor de la Moneda
Asesoría Jurídica

Atención: Tramitación de comentarios
400 Calle 7, SW
Despacho 3E-218
Washington, DC 20219

E: Ley de Reinversión Comunitaria, Aviso de Propuesta de Normativa, Número de expediente R-1769, RIN 7100-AG29
Presentado a través del Portal Federal eRulemaking

Asunto Notificación Conjunta de Propuesta de Reglamentación relativa a los Reglamentos de la Ley de Reinversión Comunitaria, Docket No. R-1764 y RIN 7100-AG29

Estimados Presidente Powell, Presidente en funciones Gruenberg e Interventor Hsu:

En Communities Unlimited, Inc. apreciamos los cambios realizados en la última ronda de elaboración de normas, pero seguimos profundamente preocupados por los cambios propuestos a la Ley de Reinversión Comunitaria (CRA) que efectivamente exacerban la tendencia de desinversión rural de Estados Unidos, eliminando las únicas fuentes restantes, no depredadoras de capital disponibles para los empresarios rurales que trabajan duro, los propietarios de viviendas y las comunidades.

Communities Unlimited, Inc. es una institución financiera de desarrollo comunitario (CDFI) que presta servicios en Texas, Oklahoma, Arkansas, Luisiana, Tennessee, Misisipi y Alabama, que incluyen el 45% de los condados de pobreza persistente de Estados Unidos. Dadas las necesidades de nuestra zona de influencia, nuestros préstamos se centran en proporcionar financiación de emergencia a los sistemas rurales de abastecimiento de agua y saneamiento, una infraestructura básica que se deteriora rápidamente y necesita ser sustituida o reparada. También proporcionamos capital circulante y préstamos iniciales a empresarios rurales que no tienen otro acceso a capital no depredador. En nuestra huella, seguimos asistiendo a una consolidación de los bancos, que inevitablemente conduce al cierre de más sucursales rurales. Desde el anterior periodo de comentarios en 2020, uno de nuestros socios bancarios más importantes fue adquirido por un banco de tamaño intermedio no conocido por sus inversiones en desarrollo comunitario. En nuestra huella, necesitamos una normativa CRA más amplia que obligue a los bancos a realizar inversiones en condados de pobreza persistente, independientemente de sus mercados estrechos y mayoritariamente urbanos. El trabajo de nuestra CDFI depende del capital de inversión CRA de los bancos.

En 2019, la Amarillo Area Foundation y los principales bancos medianos de propiedad local, motivados por la CRA, crearon una asociación única para ayudar a Communities Unlimited a expandirse en Amarillo y Panhandle, que no tenían acceso a una sola CDFI. Motivados por la CRA, los bancos realizaron importantes inversiones tanto en forma de préstamos como de subvenciones para permitirnos contratar personal en una región. Ahora concedemos capital circulante y préstamos para la puesta en marcha a empresarios que son el sustento económico de muchas comunidades rurales del Panhandle. Su inversión dio sus frutos cuando Communities Unlimited se convirtió en prestamista del Programa de Protección de Nóminas y pudo atender a los clientes más pequeños de estos bancos que necesitaban asistencia técnica para solicitarlo. Communities Unlimited concedió 4,1 millones de dólares en préstamos PPP en un plazo de 12 semanas, llegando sobre todo a pequeñas empresas rurales y a empresarios de color. La normativa CRA, tal como se propone actualmente, reclasificará a nuestros socios bancarios como pequeños bancos y no les exigirá que realicen inversiones de desarrollo comunitario sin dejar de recibir una puntuación CRA de aprobado.

Como ilustra el ejemplo anterior, la última ronda de elaboración de normas merece preocupación. Communities Unlimited solicita respetuosamente que se reconsideren las cuatro recomendaciones siguientes:

Reclasificación de los bancos pequeños
La norma propuesta aumentaría el umbral de pequeños bancos de 330 millones de dólares a 600 millones de dólares en activos, lo que incrementaría el número de bancos considerados pequeños en 779 bancos a escala nacional. Esto, unido a la norma de que los bancos pequeños no están obligados a realizar inversiones de desarrollo comunitario, es determinante para las zonas rurales, especialmente las zonas de pobreza persistente, donde sólo los bancos pequeños e intermedios tienen presencia alguna. Este cambio de norma agrava las disparidades de inversión entre las comunidades y empresas rurales y sus homólogas urbanas.

Adición de factores críticos de impacto
Para incentivar el aumento de la inversión en zonas rurales persistentemente pobres, Communities Unlimited recomienda tener en cuenta los siguientes factores de impacto desvinculados de la zona de evaluación de un banco. En otras palabras, los bancos podrían realizar inversiones de desarrollo comunitario fuera de su zona de evaluación y recibir el reconocimiento de la CRA.

1. Criterios de los préstamos de alto impacto
Deep Impact Lending es una distinción que ya utiliza el Departamento del Tesoro de EE.UU. para reconocer a las CDFI que conceden los préstamos de mayor impacto a las comunidades más desatendidas. Los Préstamos de Gran Impacto constituyen un subconjunto de los criterios de “préstamos cualificados” para préstamos en zonas rurales de bajos ingresos y préstamos a poblaciones específicas, incluidas las comunidades de color. Este criterio se utilizó recientemente para priorizar el despliegue de los 9.000 millones de dólares del Programa de Inversión de Capital de Emergencia del Fondo CDFI. Recomendamos que la Ley de Reinversión en la Comunidad adopte este criterio para incentivar las inversiones en las CDFI que tengan un
un historial demostrado en el servicio a mercados particularmente difíciles de alcanzar, especialmente en zonas persistentemente pobres.

Los criterios de Deep Impact Lending deben considerarse un factor de impacto para cualquier banco que decida realizar una inversión de este tipo, independientemente de su zona de evaluación. Este es el único camino para crear una distribución equitativa de las inversiones del CRA en las zonas urbanas y rurales de pobreza persistente.

2. Criterios rurales
A medida que los bancos siguen consolidándose y cerrando sucursales en las comunidades rurales, la América rural queda cada vez más fuera de las zonas de evaluación de la CRA. Calificar explícitamente las actividades en zonas rurales como Factor de Impacto sería un primer paso para abordar esta disparidad. Atraer la inversión en actividades de desarrollo comunitario en comunidades rurales puede ser especialmente difícil debido a los limitados recursos de los sectores público y privado y a la falta de densidad que afecta a la rentabilidad percibida de la inversión. Recomendamos encarecidamente que las actividades de desarrollo comunitario en las comunidades rurales se incluyan como un factor de impacto de desarrollo comunitario adicional, para incentivar y reconocer a los bancos por sus préstamos, inversiones y servicios de desarrollo comunitario rural. Las inversiones en CDFI que atienden principalmente a poblaciones rurales abrirán el flujo de capital a proyectos, comunidades y pequeñas empresas rurales necesario para revitalizar gran parte de la América rural.

Reforzar el papel de la prueba de desarrollo comunitario
Entendemos que la prueba minorista es el núcleo de la normativa CRA para garantizar la equidad en las prácticas de préstamo bancario. Sin embargo, la mayoría de las operaciones de préstamo en zonas de pobreza persistente no cumplen la normativa sobre préstamos bancarios y requieren la participación de una CDFI o un fondo comunitario de préstamos. Para satisfacer las necesidades de capital en las comunidades rurales y persistentemente pobres, recomendamos encarecidamente que la Prueba de Desarrollo Comunitario tenga una ponderación del 60% sobre la puntuación general de la CRA para incentivar las inversiones en aquellas entidades que realmente puedan llegar a las personas, empresas y comunidades que experimentan una pobreza persistente.
La actual notificación de propuesta de normativa otorga a la prueba minorista un peso desproporcionado en la calificación global de un banco (60%). De hecho, los bancos pudieron obtener una calificación global Satisfactoria a pesar de no superar las pruebas combinadas de desarrollo comunitario y servicios (40% de la calificación global). Esto tiene la consecuencia negativa no deseada de reducir las actividades de desarrollo comunitario, proporcionando un incentivo para que muchos grandes bancos dejen de aspirar a una calificación Sobresaliente que requiere un esfuerzo real en actividades de desarrollo comunitario y en su lugar se conformen con alcanzar una calificación Satisfactoria en la prueba de préstamos minoristas. Esto afecta de manera desproporcionada a la América rural.

Recomendamos además que la prueba de desarrollo comunitario se pondere al 60% de la prueba para todos los bancos, incluidos los pequeños. Esto es especialmente crítico a la luz de la norma propuesta que aumentará el umbral para la definición de banco pequeño a 600 millones de dólares en activos. Véase la primera recomendación al respecto.

Desde 1975, Communities Unlimited trabaja para garantizar que las comunidades rurales de zonas persistentemente pobres puedan convertirse en lugares de oportunidades económicas y se convirtió en una CDFI en 1992. La CRA debe ser una herramienta útil para crear riqueza en la comunidad a través de la propiedad de viviendas y pequeñas empresas, en comunidades históricamente ignoradas por las prácticas bancarias. En Communities Unlimited, apreciamos profundamente nuestra relación con cada uno de nuestros bancos inversores. Sus inversiones son fundamentales para que podamos conceder a los prestatarios rurales y a los empresarios de color los préstamos necesarios y viables que los bancos no pueden conceder por motivos de seguridad y solvencia.
reglamentos. También entendemos que estas inversiones en las CDFI requieren incentivos reglamentarios y no pueden depender únicamente de la caridad de los socios bancarios.

Atentamente,

Ines Polonio
Director General
Communities Unlimited, Inc.
3 East Colt Square Drive
Fayetteville, AR 72704
Teléfono 479-443-2700
Correo electrónico: ines.polonius@CommunitiesU.org