Si tiene una pequeña empresa, probablemente haya visto los anuncios de préstamos para pequeñas empresas que ofrecen “decisiones rápidas” o “fondos en su cuenta hoy mismo”. Es fácil, rápido y tentador, sobre todo cuando tiene problemas de liquidez o necesita capital circulante.
¿Y si los anuncios incluyeran la Tasa Anual Equivalente (TAE) del 40% al 350%?
TAE es la Tasa Anual Equivalente que se aplica a los préstamos y es el coste anual aproximado de pedir dinero prestado. Por desgracia, la TAE no siempre se da a conocer, y muchas pequeñas empresas acaban obteniendo préstamos con tipos de interés vinculados a los niveles de ventas, o pagos vinculados a las ventas con grandes comisiones además de los intereses. Los resultados pueden ser desastrosos para las empresas.
Shelly Evans, propietaria de Honey Hush Boutique en Bogata, Texas, conoce muy bien este tipo de préstamos.
“Mi negocio había crecido mucho y también me había expandido a otra tienda hermana. Empecé a quedarme un poco corta de capital y pedí un préstamo de Shopify”, explicó. “Fue muy fácil. En mi cuenta al día siguiente, sale a diario sin que yo lo piense. Ayudó. Compré inventario y planifiqué con antelación”.
Pero su éxito no fue suficiente.
“Tenía un crecimiento del 48% y cada vez era más difícil mantener el ritmo. Como un préstamo de capital me ayudó, decidí pedir otro”, explica Shelly. “Mi objetivo era pagar la primera y tener sólo una, pero no había suficiente para pagarla y tener el capital necesario, así que eso no sucedió del todo. Esto inició un círculo vicioso. Los pagos eran tantos y las cuotas tan altas que no podía mantenerme”.
Los préstamos comerciales o anticipos de tesorería son exactamente lo que parecen. En general, se trata de anticipos sobre ventas futuras que se reembolsan diaria, semanal o mensualmente mediante un porcentaje de los ingresos de las tarjetas de débito y crédito. Las comisiones y la estructura dan lugar a TAE que oscilan entre el 40% y el 350% en función de las condiciones, las comisiones y el tiempo que se tarde en devolver el préstamo. A menudo, las pequeñas empresas tienen que obtener un segundo préstamo debido a la fuga de efectivo del primero y acaban entrando en una espiral de deudas que pone en peligro su negocio.
Eso es lo que le pasó a Shelly. Pero en su caso, también amenazaba su salud.
“Vivía de mi tarjeta de crédito y conseguía otra para pagarla. Empecé a hundirme y rápido. Me sentía desesperado. Estaba pagando más de 13.000 dólares al mes en préstamos de capital. Estaba sufriendo mentalmente y mi negocio también”, afirma.
Otros préstamos anunciados en Internet suelen tener comisiones mensuales que oscilan entre el 1% y el 10% del préstamo. Una comisión del 1% suena bien, pero es un 1% cada mes, lo que hace que la TAE se acerque al 12%, y además suele haber comisiones. Si la cuota mensual es del 5%, su TAE es de aproximadamente el 60%. En algunos casos, la tasa disminuye al cabo de cierto tiempo. Cada uno es diferente, por lo que hay que plantearse las preguntas y comprender su TAE.
Algunas de estas plataformas tienen tasas adicionales que debes conocer. Varios tienen comisiones por pago anticipado, por lo que incluso pagarlo tiene un coste adicional.
Es fácil caer presa de estos préstamos. Necesita dinero, lo necesita rápidamente y cree que su empresa puede devolverlo fácilmente. A veces incluso le recomiendan fuentes de confianza. Dedique tiempo a trabajar con alguien para comprender los costes reales y cómo afectarán a su flujo de caja. Conocer la TAE, los términos y cómo funciona todo junto es la mejor manera de posicionar su negocio para un crecimiento exitoso.
CU dispone de asesores que pueden ayudarle a comprender su flujo de caja para que entienda realmente sus necesidades de préstamo. Conseguir préstamos más tradicionales para pequeñas empresas puede llevar algo más de tiempo. El tiempo invertido puede salvar su negocio. A medida que comprenda el flujo de caja de su empresa, puede que descubra que necesita pedir menos, más o, en algunos casos, nada.
Como CDFI, CU concede préstamos a pequeñas empresas que son REALES: receptivos, equitativos, generadores de activos y legítimos.
- 10%/12 o 0,83% al mes o 0,027% al día que se cobra sobre el saldo principal del préstamo. Los pagos periódicos amortizados se aplican primero a los intereses y luego al principal. A lo largo del préstamo, los intereses pagados cada mes disminuyen a medida que se reduce el saldo de capital.
Para Shelly Evans, un préstamo de este tipo salvó su negocio y le dio tranquilidad.
“Afortunadamente, pude conseguir un préstamo para pagar esos préstamos de capital y liberar más de 10.000 dólares al mes”, dijo. “Definitivamente he sentido el alivio y estoy empezando a sanar y a avanzar de nuevo, ¡lo que me hace sentir tan bien!”.