Es el Mes Nacional de la Iniciativa Empresarial y uno de los mayores obstáculos que todo empresario debe superar es la financiación de sus proyectos. A menudo, un empresario se enfrenta a una elección que puede ser muy difícil de entender y que tiene muchas respuestas potenciales diferentes a la hora de buscar préstamos para pequeñas empresas. La pregunta es: ¿cómo evitar los préstamos abusivos?
Los préstamos abusivos suelen consistir en la imposición a los prestatarios de condiciones de préstamo injustas, engañosas o abusivas. En muchos casos, estos préstamos conllevan comisiones y tipos de interés elevados, despojan al prestatario de su capital o colocan a un prestatario solvente en un préstamo de menor calificación crediticia (y más caro), todo ello en beneficio del prestamista.
La definición de préstamo abusivo es la práctica de imponer condiciones injustas o poco razonables a los prestatarios.
Los prestamistas abusivos suelen utilizar tácticas de venta agresivas y se aprovechan de la falta de comprensión de las transacciones financieras por parte de los prestatarios. Mediante acciones engañosas y potencialmente fraudulentas, a menudo combinadas con una falta de transparencia, inducen a un prestatario a contraer un préstamo que razonablemente no podrá devolver.
Los préstamos abusivos afectan de forma desproporcionada a las personas de color, las mujeres, los ancianos, los discapacitados, las comunidades con bajos ingresos y las personas con menos estudios. Además, la pandemia del COVID-19 creó una oportunidad para que los prestamistas depredadores se aprovecharan de las personas que se vieron afectadas económicamente por la crisis.
El impacto de los préstamos abusivos
Los préstamos abusivos son especialmente perjudiciales para las pequeñas empresas. Aunque hay leyes que protegen a los consumidores individuales de las prácticas abusivas, por desgracia esas leyes no se aplican a las pequeñas empresas. Dado que las pequeñas empresas suelen necesitar más financiación a corto plazo, son especialmente vulnerables.
“Una encuesta realizada en abril por [2021] entre los 12 bancos regionales de la Reserva Federal mostró que sólo el 35% de las pequeñas empresas con al menos un empleado e ingresos anuales de entre 100.000 y 1 millón de dólares habían recibido financiación bancaria en los últimos cinco años.”
Fuente: Pequeñas empresas, grandes sueños: Cómo los préstamos abusivos destruyen las pequeñas empresas
“Según una encuesta de la Sociedad de Gestión de Recursos Humanos, el 52% de las pequeñas empresas creen que es probable que fracasen debido al COVID-19”.
Fuente: Pequeñas empresas, grandes sueños: Cómo los préstamos abusivos destruyen las pequeñas empresas
En 2017, el sector de los adelantos en efectivo había crecido hasta convertirse en un negocio de 15.000 millones de dólares. Aunque algunos estados han prohibido esta práctica tanto para los préstamos a pequeñas empresas como para los particulares, las pequeñas empresas de todo el país siguen estando en peligro. Nueva York aceptará confesiones de sentencia de cualquier estado del país, por lo que los propietarios de pequeñas empresas se ven obligados a menudo a firmar documentos que permiten al prestamista presentar la demanda en ese estado, independientemente de dónde esté ubicada realmente su empresa. Desde 2012, la investigación de Bloomberg descubrió que las empresas de préstamos en efectivo han conseguido más de 25.000 sentencias en Nueva York. Estos acuerdos tienen tipos de interés que rondan el 400%.
Las empresas familiares, a menudo desesperadas por obtener un crédito y faltas de liquidez, son un blanco atractivo para los prestamistas depredadores. Muchos negocios pueden verse perjudicados por los préstamos abusivos, pero son desproporcionadamente los pequeños comercios y restaurantes propiedad de estadounidenses negros y morenos, y de mujeres. Los bancos más grandes ignoran a estos empresarios, dejándoles con la sensación de que no tienen a quién recurrir.
Tipos de préstamos abusivos
Los anticipos de caja a comercios son un tipo de préstamo de capital circulante que puede ser, aunque no siempre, abusivo. Los MCA son contratos por los que los prestamistas conceden a las empresas un anticipo sobre sus ventas futuras, en el entendimiento de que el anticipo se reembolsará mediante un porcentaje de sus ventas reales. Las condiciones de estos contratos suelen ser injustas para los empresarios, lo que se traduce en elevadas comisiones y tipos de interés que dificultan o impiden devolver el anticipo. En algunos casos, el proveedor de anticipos en efectivo para comerciantes también puede exigir garantías personales al propietario de la empresa, poniendo en riesgo sus bienes personales si la empresa no puede devolver el anticipo.
Los préstamos de día de pago son préstamos que básicamente le permiten tomar prestada una parte de su sueldo por adelantado con el acuerdo de que devolverá el principal con intereses el día que cobre. Estos préstamos a corto plazo se dirigen a prestatarios con grandes necesidades financieras y suelen conllevar tipos de interés exorbitantes. Los préstamos de día de pago son tan abusivos que han llegado a ser ilegales en algunas partes de Estados Unidos.
Protegerse de los préstamos abusivos
Si estás trabajando con un prestamista honesto y profesional, será explícito contigo sobre los términos de tu préstamo, exactamente cuánto tiempo tienes para pagar, y específicamente cuánto les deberás. Si se encuentra trabajando con un prestamista que es en absoluto vago o ambiguo sobre los términos y condiciones del préstamo, tenga cuidado. La Tasa Anual Equivalente (TAE) es una herramienta útil que puede aportarle claridad a la hora de comparar préstamos.
Una práctica abusiva consiste en exigir que el primer año de intereses se deduzca por adelantado del préstamo. Por ejemplo, un préstamo empresarial de 20.000 $ con este requisito, a un tipo de interés del 10%, llevaría a que el prestatario sólo recibiera 18.000 $ de un préstamo de 20.000 $.
Idealmente, un préstamo es una victoria para todas las partes implicadas, tanto para el prestamista como para el prestatario. Si un prestamista te presiona para que aceptes un préstamo que no entiendes del todo o del que simplemente no estás seguro, es una señal de alarma. Un buen prestamista le ayudará a entender en qué se está metiendo, será transparente sobre sus comisiones y trabajará para encontrar una solución que funcione mejor para todos.
Qué hacer si cree que tiene un préstamo abusivo
- Puede presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
- Conozca sus derechos. Si cree que ha sido coaccionado en una situación de préstamo abusivo, puede ser víctima de un delito denunciable. Es posible que pueda demandar a su prestamista si puede demostrar que se infringieron leyes locales o federales en el proceso de concesión del préstamo. Esto incluye la Ley de Veracidad en los Préstamos o TILA. No hay garantías de que gane la demanda, pero si tiene pruebas, puede valer la pena seguir adelante. Tendrá que ponerse en contacto con la agencia de protección del consumidor de su estado para iniciar este proceso.
- Póngase en contacto con la Fiscalía de su Estado
- Tan pronto como sea posible, intenta refinanciar el préstamo con un tipo de interés más bajo y con mejores condiciones.
Cómo podemos ayudarle
Si está explorando sus opciones para obtener un préstamo para pequeñas empresas, la CDFI de Communities Unlimited está creada para ayudar a los propietarios de pequeñas empresas a alcanzar sus sueños. Por favor, lea sobre nuestra misión, propósito y promesa, eche un vistazo a nuestra página CDFI y póngase en contacto con nosotros si desea explorar sus opciones.
Recuerde que la transparencia es clave a la hora de determinar si una opción de préstamo es abusiva o no. Communities Unlimited cuenta con todo un equipo de expertos empresariales dispuestos a hablar de su negocio con usted.
Le animamos a que lea las historias de anteriores pequeñas empresas con las que hemos colaborado y a que se ponga en contacto con nosotros en helpmybusiness@communitiesu.org si está interesado en saber más.
