Cómo un tejado reforzado logró anular una exclusión de la póliza de seguro en Arkansas

A Blanchie Brown le han puesto un tejado nuevo, diseñado para aguantar el tipo de tormentas que acabaron con el antiguo. Pero su póliza de seguro seguía sin cubrir los daños en el tejado.

Para que te quiten una exclusión relacionada con el tejado, normalmente hace falta algo más que una llamada. El caso de Brown muestra lo que realmente costó.

Una fuga que no paraba de empeorar

«Estaba muy preocupado», dijo Brown, «porque sabía que, si seguía goteando, probablemente se iba a estropear».

Cuando una amiga de su iglesia le mandó un artículo sobre un programa que cambiaba tejados sin coste alguno, Brown se puso a investigar. Esa decisión la llevó al programa «Fortified Roof» de Communities Unlimited (CU), que cuenta con el apoyo del Federal Home Loan Bank de Dallas. El 19 de agosto de 2025, un equipo instaló un tejado construido según unas normas de seguridad más estrictas de las que su antiguo tejado jamás había cumplido.

Un tejado nuevo, pero la exclusión se mantuvo

Su aseguradora le había exigido que cambiara el tejado antes de volver a cubrir los daños en el mismo. Esa era una razón más por la que la mejora gratuita era tan importante. Pero el simple hecho de avisar a la compañía no bastaba para eliminar la exclusión. Brown llamó para informar de su nuevo tejado, pero en la siguiente factura seguía apareciendo esa exclusión.

Se puso en contacto con Kapriskie Mack, directora regional de COME HOME, la iniciativa de la CU centrada en la comunidad para identificar y resolver las necesidades locales de vivienda. Mack la acompañó durante todo el proceso para conseguir que la compañía reconsiderara su decisión. CU le dio a Brown una copia de su certificación «Fortified Roof», expedida por el Instituto de Seguros para la Seguridad Empresarial y Doméstica (IBHS), y en cuanto su hija la presentó, la aseguradora eliminó la exclusión.

¿Por qué la certificación marcó la diferencia?

La certificación fue lo que marcó la diferencia.

Las aseguradoras ya reconocen que los tejados «Fortified» reducen de verdad el riesgo. Según un estudio del IBHS, la mayor parte del agua que se cuela por un tejado dañado acaba dentro de la casa, lo que agrava mucho más los daños. Un tejado «Fortified» bien construido puede reducir esos daños por agua en un 95 % aproximadamente.

En Arkansas, las aseguradoras también ofrecen descuentos a las viviendas que cumplen normas como la de «Fortified». En cuanto la certificación llegó a las manos de la persona adecuada en la aseguradora, esta tuvo todo lo que necesitaba para eliminar la exclusión.

«Cuando llega una tormenta, puede que sea solo algo sin importancia, o puede que sea algo más grave», dijo Brown. «Tener este tejado reforzado me da tranquilidad, porque sé que cuento con una seguridad extra gracias a él. Y sé que muchos propietarios están pasando apuros cada día con el aumento de los costes y la pérdida de cobertura. Es un alivio saber que ahora tengo protección garantizada. Agradezco todo lo que Communities Unlimited ha hecho por mí».

Más presión para los propietarios de viviendas

La experiencia de Brown apunta a algo más importante que un simple techo. En todo el país, el aumento de los costes de los seguros está cambiando quién puede quedarse en su casa y quién no.

A nivel nacional, las primas de seguro subieron alrededor de un 70 % entre 2019 y 2025. En 2025, el seguro representaba el 14 % de la cuota hipotecaria mensual media de los propietarios, frente al 10 % de 2013, según el Banco de la Reserva Federal de Dallas. Para los hogares que no pueden buscar una cobertura más barata ni mudarse a una zona de menor riesgo, el aumento de las primas provoca más deuda en las tarjetas de crédito, más retrasos en los pagos de la hipoteca y, en algunos casos, la pérdida de la vivienda. Los investigadores prevén que las primas podrían provocar que otras 203 000 hipotecas entraran en mora cada año entre 2025 y 2055.

Una carga desigual

La carga no se reparte de forma equitativa. Un estudio del Urban Institute reveló que las primas medias anuales de los seguros subieron un 46 % entre 2018 y 2024. En 2024, más o menos uno de cada seis nuevos compradores de vivienda gastaba más del 3 % de sus ingresos solo en el seguro, sin contar la hipoteca, los impuestos ni ningún otro gasto relacionado con la vivienda. Los prestatarios con ingresos más bajos y un historial crediticio más débil pagan primas de seguro más altas en relación con el valor de su vivienda, una brecha que, según los investigadores, podría agravar las desigualdades en el acceso a la vivienda con el paso del tiempo.

Parte de esa presión se deja sentir directamente en la zona de cobertura de CU. Según datos de la Oficina del Censo de EE. UU. de 2023, Luisiana, Oklahoma, Texas y Misisipi se situaban entre los 10 estados con los costes medios anuales más altos en seguros de vivienda para casas hipotecadas de todo el país.

Que las familias puedan quedarse en las casas que han construido

Ese contexto es el motivo por el que el caso de Brown es tan excepcional. Por eso Communities Unlimited (CU) considera que un programa como el «Fortified Roof Program», que forma parte de su labor en materia de vivienda rural, es algo más que una simple reparación. Es una forma de mantener el seguro, conservar el valor neto de la vivienda y que las familias sigan viviendo en las casas en las que ya han construido su vida.

«El aumento del coste de los seguros está impidiendo que la gente acceda a la propiedad de una vivienda y está obligando a las familias a abandonar sus hogares», dijo Audra Butler, directora de Vivienda Rural de CU. «Programas como estos van más allá de arreglar un tejado. Nos ayudan a que las familias sigan viviendo en hogares seguros y saludables que puedan permitirse, y a construir comunidades resilientes».